לקחת או לא לקחת משכנתא? כל מה שצריך לדעת לפני
מהו מחשבון משכנתא?
מרבית האנשים במהלך חייהם ייקחו משכנתא לצורך לרכישת דירה או הקמת עסק. מדובר בהחלטה החשובה והמהותית ביותר שנעשה בחיינו ולכן חשוב לקבל אותה כאשר אנחנו מיודעים להשלכות של ההחלטה ולכל המספרים והחישובים שיסייעו לנו בקבלת החלטה מושכלת. תפקידו של מחשבון המשכנתא הוא לייצר בהירות בתשלומים החודשיים כך שתוכלו לדעת מראש מה יהיו ההתחייבויות העתידיות שלכן. המחשבון למעשה נותן הערכה בקשר לגובה החזר המשכנתא החודשי בהתחשב בשיעור הריבית המצטברת ותמהילי המשכנתא השונים. בעזרת כלי זה תוכלו לבחון את הסיכונים הקיימים ביחס להכנסה החודשית שלכם וההתחייבויות שלכם.
טיפים עבור חישוב משכנתא
על מנת לחשב את החזרי המשכנתא כל מה שתצטרכו לעשות הוא להגדיר את תקופת ההלוואה, את תמהיל המשכנתא, לוח הסילוקים והריבית של תנאי ההלוואה, כך תוכלו לקבל תמונה ברורה של כל התשלומים החודשיים שלכם לאורך כל המשכנתא. אפשרות נוספת היא הלוואת גרייס המיועדת לאנשים שצפויים לחוות קושי כלכלי בהחזר המשכנתא לתקופה מסוימת. באותה תקופה מוגדרת תוכלו ל-"הקפיא" את התשלומים ולהתחיל להחזיר את ההלוואה רק לאחר תקופת הגרייס שנקבעה לכם.
חשוב לזכור, מחשבון משכנתא, למרות היותו כלי יעיל במיוחד, אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות. מחשבון המשכנתא מתחשב בפרמטרים רבים ומהותיים אך עדיין קיימים נתונים נוספים שחשוב להתייחס אליהם טרם לקיחת המשכנתא. יש להתייחס גם להוצאות הנלוות, למיסים ולביטוחים השונים. בעת חישוב הריבית ובעריכת השוואה בין המסלולים השונים, יועץ משכנתאות יוכל לבצע הערכה מדויקת של התוכניות השונות הנבדלות זו מזו בתנאי החזרת המשכנתא ולהמליץ לכם על התוכנית המתאימה ביותר עבורכם.
שיטות מקובלות להחזר המשכנתא
לוח שפיצר – מדובר בשיטה המקובלת ביותר. בשיטה זו כל התשלומים צפויים להיות קבועים לאורך כל תקופת ההחזר. בסיס החישוב הוא חיוב ריבית גבוה בתשלומים הראשונים שהולך ויורד לאורך התקופה. היתרון של השיטה הוא הרמת וודאות הגבוהה שכן תוכלו לדעת מראש מהו התשלום החודשי שלכם ותוכלו להסתמך על כך לאורך זמן בהוצאות החודשיות שלכם.
לוח קרן שווה – ההחזר החודשי על הקרן הוא קבוע ותשלומי הריבית הם שמשתנים. כלומר, מדובר בהחזר שסכומו אינו קבוע כאשר התשלומים הראשונים יהיו גבוהים וילכו ויפחתו עד תום תקופת ההחזרה.
לוח בוליט – מדובר בהלוואת בלון\גישור. קיימות מעט מאוד הלוואות בשוק הניתנות בצורה זו. מדובר בהלוואה לטווח קצר (בדרך כלל עד חמש שנים) כאשר בכל חודש אנחנו משלמים רק את עלות הריבית ואת קרן ההלוואה אנחנו משלמים פעם אחת בסוף התקופה.
מה זה מחזור משכנתא ומי צריך את זה?
בשנים האחרונות הכלי של מחזור משכנתא הופך לנפוץ יותר אצל רבים מהאוכלוסייה. כאשר מתקיימים שינויים במשק או במצב הפיננסי האישי שלכם לעיתים נוצר צורך לשנות את תנאי המשכנתא. כך לדוגמא בתקופת הקורונה, לאחר שרבים איבדו את עבודתם והיה שינוי רחב במצב הפיננסי הכלכלי בעולם, רבים עשו שימוש במחזור משכנתא על מנת להקל ולהפחית את ההתחייבויות העתידיות. למעשה, מחזור משכנתא מאפשר את החלפת מסלול המשכנתא הקיים למסלול משכנתא חדש.
על מנת לבחון האם מדובר בהחלטה כדאית יש לפנות לבנק שהעניק לכם את ההלוואה או לבנק אחר ולבחון האם קיים מסלול חסכוני יותר עבורכם. על מנת לקבל את ההחלטה יש לשקלל את פרק הזמן שנותר על סילוק המשכנתא, את ההחזר החודשי לאחר מחזור המשכנתא, המסלולים השונים הקיימים בשוק המשכנתאות ביחס לריבית במקובלת במשק, חישוב עמלת פירעון מוקדם והחיסכון הפוטנציאלי.